Czy ubezpieczenie obejmuje szkody spowodowane przez pogodę?

Może myślisz sobie: “Czy warto w ogóle się tym przejmować?” Temat ekstremalnych zjawisk pogodowych i ich wpływu na ubezpieczenia samochodu jest coraz częściej poruszany w mediach i raportach, gdzie szczegółowo analizuje się zagrożenia oraz ich konsekwencje dla właścicieli pojazdów. Otóż gwałtowne załamanie pogody to nie science fiction. Deszcz tak ulewny, że powoduje błyskawiczną powódź – widziałeś to na własne oczy. Grad wielkości kurzych jaj i orkan łamiący drzewa jak zapałki. Czy można ubezpieczyć samochód od takich zdarzeń? Nie pomyliłem się pisząc “czy można” – okazuje się, że owszem, można i warto! Dowiedz się, które ubezpieczenia okażą się twoim sprzymierzeńcem, gdy twoje auto znajdzie się w zasięgu ekstremalnego zjawiska pogodowego! W artykule znajdziesz także przegląd ofert ubezpieczeń chroniących przed skutkami ekstremalnej pogody.

Z tego artykułu dowiesz się:

• Co to są ekstremalne zjawiska pogodowe?
• Czy ubezpieczyciele są przygotowani na występowanie ekstremalnych zjawisk pogodowych?
• Które ubezpieczenia chronią auto na wypadek ekstremalnych zjawisk pogodowych?
• Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu, które chroni w przypadku ekstremalnej pogody?

Ekstremalne zjawiska pogodowe – definicja i występowanie w Polsce

Zastanawiałeś się kiedyś, dlaczego pogoda tak oszalała? Zmiany klimatu wpływają na pogodę na całym świecie i nie ma co się łudzić. W 2022 roku mieliśmy do czynienia z suszą w większości krajów Europy, która spowodowała potężne pożary we Francji i Hiszpanii. Natomiast w 2024 roku doszło do powodzi w Polsce, innych krajach Europy Środkowej czy we Włoszech. A czy w Polsce również pojawiają się ekstremalne zjawiska pogodowe?

Niestety tak i musimy się z nimi mierzyć dość regularnie, bez względu na to, czy nam się to podoba, czy nie. Przykładem takiego zjawiska była wrześniowa powódź, która najbardziej dotknęła województwa dolnośląskie i opolskie. Taka gwałtowna ulewa, której opady przekraczają wielokrotnie średnie dzienne opady, to klasyczny przykład ekstremalnego zjawiska pogodowego. A czym one dokładnie są? Jak się je definiuje?

Żeby odpowiedzieć na twoje pytanie, zajrzeliśmy do dokumentu Skutki ekstremalnych zjawisk meteorologicznych w Polsce. Znajdziemy tam stwierdzenie, że nie ma jednoznacznych definicji ekstremalnych zjawisk pogodowych, choć wyróżnia się je ze względu na:

• rzadkie występowanie – prawdopodobieństwo mniejsze niż 10%,
• wysokie natężenie zjawiska – niosą skutki niszczycielskie dla ludności i infrastruktury.

Według atlasu skutków zjawisk ekstremalnych w Polsce, straty spowodowane powodzią, suszami i innymi katastrofami naturalnymi są coraz większe. Budynki oraz mienie prywatne i firmowe, zwłaszcza w budynkach położonych na terenach zalewowych, są szczególnie narażone na zniszczenia w wyniku ekstremalnych zjawisk pogodowych. Raporty i źródła naukowe podkreślają, że suma ubezpieczenia stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela, a koszty utraconych możliwości gospodarczych są istotnym elementem strat. Prognozy na przyszłość przewidują wzrost częstotliwości i intensywności powodzią oraz innych zjawisk ekstremalnych.

W Polsce największe zagrożenia związane są z opadami atmosferycznymi. W szczególności chodzi o powodzie i osuwiska. Do groźnych zjawisk pogodowych zalicza się te związane z:

• temperaturami powietrza – fale upałów, mrozów,
• opadami – na przykład opady nawalne,
• wiatrem – orkany, wzrost prędkości wiatru,
• zjawiskami atmosferycznymi – grad, burze, trąby powietrzne, wiatry huraganowe, susze.

Ze względu na ukształtowanie terenu to południe Polski jest najbardziej narażone na gwałtowne podtopienia i osuwiska związane z deszczami nawalnymi. Pamiętaj jednak, że tak intensywne opady na małym obszarze w każdym mieście mogą spowodować powódź błyskawiczną – nawet tam, gdzie się tego nie spodziewasz.

Z kolei do strefy ryzyka występowania najsilniejszych wiatrów zalicza się wybrzeże oraz wysokie góry na południu, a także centrum kraju. Natomiast największa średnia liczba dni burzowych w Polsce w latach 1971-2000 była na południu i południowym-wschodzie kraju.

Działania ubezpieczycieli a ekstremalne zjawiska pogodowe – na czym polegają?

W kontekście ekstremalnych zjawisk meteorologicznych zazwyczaj mówi się o ubezpieczeniach nieruchomości, ale czy wiesz, że twój samochód też może być chroniony? Zadaniem ubezpieczycieli w zarządzaniu ryzykiem jest:

• gromadzenie danych o ryzyku,
• edukacja i prewencja,
• ocena ryzyka,
• tworzenie produktów ubezpieczeniowych i polis,
• efektywna likwidacja szkód oraz wypłata odszkodowań za szkody spowodowane ekstremalnymi zjawiskami pogodowymi.

W ramach ubezpieczeń komunikacyjnych ubezpieczyciele oferują różnego rodzaju polisy, które mają na celu ochronę pojazdów na wypadek szkód spowodowanych przez siły przyrody, w tym zjawiska ekstremalne oraz inne zdarzenia związane z ruchem drogowym. Ubezpieczyciel odpowiada za wypłatę odszkodowania za szkody spowodowane takimi zdarzeniami oraz za wsparcie klienta w praktyce likwidacji szkód. W przypadku szkód związanych z ekstremalną pogodą należy działać zgodnie z ogólnymi warunkami ubezpieczenia i niezwłocznie zgłosić szkodę ubezpieczycielowi. Zakres ochrony i wysokość odszkodowania zależy od wybranej polisy oraz szczegółów zawartych w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Ubezpieczyciel nie zostawia cię samego z problemem, wspiera cię na każdym etapie procesu likwidacji szkody w praktyce.

Ekstremalna pogoda a ubezpieczenie samochodu – podstawa to AC

Każdy właściciel pojazdu musi wykupić obowiązkowe ubezpieczenie OC – to wiesz. Polisy komunikacyjne są skierowane do kierowców, którzy chcą chronić siebie i swoje ubezpieczone pojazdy przed skutkami ekstremalnej pogody. W pakiecie możesz zdecydować się na dodatkowe autocasco, assistance, NNW czy ubezpieczenie szyb. Odpowiednio dobraną polisą można zabezpieczyć zarówno kierowcę, jak i pasażerów przed finansowymi konsekwencjami szkód. Kierowcy powinni regularnie analizować dostępne oferty, aby wybrać najlepszą ochronę. Które z nich będzie pomocne w przypadku pojawienia się ekstremalnych zjawisk pogodowych? Sprawdź, co warto mieć w zanadrzu.

Autocasco – szkody majątkowe

Ubezpieczeniem majątkowym spośród ubezpieczeń pojazdów, które chroni cię przed stratą finansową, jest autocasco. To dzięki niemu jako właściciel samochodu czy motocykla otrzymasz odszkodowanie za zniszczenie, uszkodzenie czy kradzież pojazdu lub jego części. W przypadku poważnych uszkodzeń może zostać orzeczona szkoda całkowita, gdy koszty naprawy przekraczają określony procent wartości auta. Ubezpieczyciel pokrywa koszty naprawy pojazdu, w tym także transport do warsztatu, jeśli naprawa na miejscu nie jest możliwa. Zgłoszenie szkody i prawidłowy przebieg procesu likwidacji szkody są kluczowe dla uzyskania należnego odszkodowania.

Ubezpieczenie AC chroni przed szkodami powstałymi wskutek działania sił przyrody, w tym także tych związanych z ekstremalnymi zjawiskami pogodowymi. Zazwyczaj znajdziesz zapis, że owe działania sił przyrody powinny być nagłe – a takie właśnie są omawiane w tym artykule zagrożenia.

Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują AC dedykowane szkodom spowodowanym przez zjawiska pogodowe, gdy dojdzie do jednego z następujących zdarzeń:

• pożaru (nie dotyczy podpalenia),
• huraganu,
• gradu,
• uderzenia pioruna,
• powodzi,
• zapadnięcia bądź osunięcia się ziemi,
• lawiny,
• innego nagłego działania sił przyrody.

Tak więc ubezpieczyciele świadomi zagrożeń związanych z ekstremalnymi zjawiskami pogodowymi oferują ubezpieczenia, które mają chronić właścicieli pojazdów przed stratami spowodowanymi przez pogodę. To nie jest tylko teoria – to realna ochrona.

Assistance – wsparcie na drodze

Kolejnym ubezpieczeniem komunikacyjnym, które będzie twoim sprzymierzeńcem w przypadku wystąpienia ekstremalnych zjawisk pogodowych, jest assistance, gdy dojdzie do wypadku, czyli unieruchomienia lub zniszczenia pojazdu na skutek:

• powodzi,
• opadu atmosferycznego,
• zatopienia,
• huraganu,
• uderzenia pioruna,
• gradu,
• lawiny,
• osuwania bądź zapadania się ziemi,
• działania innych sił przyrody.

Zakres świadczonych usług, limity oraz ograniczenia w ramach assistance zależą od wybranego wariantu ubezpieczenia. Nie ma tu jednej uniwersalnej reguły. Pomoc assistance obejmuje wsparcie zarówno podczas jazdy, jak i w przypadku zatrzymania pojazdu w stanie awaryjnym na drodze, co jest szczególnie istotne w trudnych warunkach atmosferycznych.

Ubezpieczenie szyb – konkretna pomoc

W wyniku działania ekstremalnych zjawisk pogodowych może dojść wyłącznie do uszkodzenia którejś z szyb w twoim pojeździe. Najczęściej taka sytuacja dotyczy przedniej szyby, na którą spada gałąź lub uszkadza ją porwany przez bardzo silny wiatr przedmiot – widziałeś to pewnie nie raz.

W ramach ubezpieczenia szyb możesz liczyć na jej wymianę lub naprawę – jeśli jest to technologicznie możliwe. Jak podaje Generali, przedmiotem ubezpieczenia Autoszyby są szyby:

• czołowa,
• tylna,
• boczne.

Uszkodzenie lub zniszczenie szyby musi być niezależne od twojej woli i osób korzystających z pojazdu. Na pewno do takich zdarzeń zalicza się te spowodowane przez siły przyrody.

Jak zapobiegać szkodom podczas ekstremalnych zjawisk pogodowych?

Ekstremalne zjawiska pogodowe, takie jak deszcze nawalne, powodzie, silny wiatr, burze, fale upałów czy trąby powietrzne, coraz częściej stają się codziennością także na polskich drogach. W obliczu takich zagrożeń warto wiedzieć, jak skutecznie chronić swój samochód i ograniczyć ryzyko poważnych szkód.

Podstawą jest odpowiednie przygotowanie i świadome działania. Przede wszystkim, jeśli prognozy zapowiadają ekstremalne warunki pogodowe, najlepiej unikać jazdy samochodem, o ile nie jest to absolutnie konieczne. Gdy jednak musisz wyruszyć w trasę, dostosuj prędkość do panujących warunków, zachowaj większy dystans od innych pojazdów i bądź gotowy na nagłe zmiany sytuacji na drodze. Przed wyjazdem sprawdź stan techniczny auta – sprawne hamulce, opony i wycieraczki to podstawa bezpieczeństwa podczas burzy czy ulewy.

Równie ważne jest odpowiednie parkowanie pojazdu. W przypadku zapowiadanych wichur, burz lub gradobicia, staraj się zostawiać samochód w garażu, pod wiatą lub z dala od drzew, słupów i innych obiektów, które mogą zostać przewrócone przez silny wiatr. Takie proste działania mogą uchronić auto przed poważnymi zniszczeniami.

Nie zapominaj o roli ubezpieczenia AC – dobrze dobrana polisa AC chroni przed skutkami ekstremalnych zjawisk pogodowych, takich jak powodzie, grad czy trąby powietrzne. Warto dopasować zakres ochrony do własnych potrzeb, biorąc pod uwagę miejsce zamieszkania, sposób użytkowania samochodu oraz to, gdzie najczęściej go parkujesz. Dzięki temu możesz mieć pewność, że w razie szkody nie zostaniesz sam z kosztami naprawy.

W sytuacjach kryzysowych nieocenione okazują się także usługi assistance. Holowanie pojazdu, pomoc na miejscu wypadku czy dostarczenie paliwa to tylko niektóre z usług, które mogą okazać się niezbędne, gdy ekstremalne zjawiska pogodowe unieruchomią twój samochód. Warto sprawdzić, czy twoja polisa obejmuje takie wsparcie i jakie są limity tych usług.

Aby jeszcze lepiej przygotować się na skutki zjawisk ekstremalnych, korzystaj z atlasu skutków zjawisk ekstremalnych oraz śledź na bieżąco prognozy pogody i ostrzeżenia wydawane przez służby meteorologiczne. Dzięki temu możesz wcześniej podjąć odpowiednie działania i zminimalizować ryzyko strat.

Pamiętaj, że odpowiedzialność za bezpieczeństwo swoje i swojego mienia leży w twoich rękach. Odpowiednie ubezpieczenie, świadome decyzje i szybka reakcja na ostrzeżenia pogodowe to najlepszy sposób, by skutki ekstremalnych zjawisk pogodowych nie zaskoczyły cię w najmniej odpowiednim momencie. Zadbaj o swoje auto i spokój ducha – to się po prostu opłaca!

Najczęściej zadawane pytania:

Czy opłaca się wykupić autocasco dla starszego samochodu?

Autocasco dla starszego samochodu może okazać się rozsądną inwestycją, nie przejmuj się tym, że auto ma swoje lata. Zwłaszcza jeśli chcesz zabezpieczyć się przed kosztami napraw, które musiałbyś pokryć w razie uszkodzeń spowodowanych przez ekstremalne zjawiska pogodowe. Mimo wieku auta, polisa AC daje ci finansową ochronę i spokój ducha, szczególnie w regionach narażonych na powodzie, grad czy silne wichury.

Czy polisa OC pokrywa szkody powstałe wskutek ekstremalnych zjawisk pogodowych?

Polisa OC nie pokrywa szkód powstałych wskutek ekstremalnych zjawisk pogodowych, ponieważ chroni tylko przed odpowiedzialnością za szkody wyrządzone innym osobom lub ich mieniu. Żeby otrzymać odszkodowanie za uszkodzenia własnego auta spowodowane przez żywioły, konieczne jest wykupienie ubezpieczenia autocasco, AC mini lub chociażby ubezpieczenia szyb.

Jak zapobiec uszkodzeniom samochodu na skutek gradu?

Żeby skutecznie zabezpieczyć samochód przed skutkami gradobicia, najlepiej zaparkuj go w garażu lub pod zadaszeniem. Jeśli to niemożliwe, zastosuj specjalne pokrowce chroniące przed gradem. Unikaj pozostawiania auta na otwartych przestrzeniach lub pod drzewami – to podstawa. Ponadto autocasco zapewnia ochronę finansową w razie uszkodzeń, więc nie zostaniesz sam z problemem.